que es el IRPH

Qué es el IRPH y cómo afecta a las hipotecas

Más de 17 millones de españoles son titulares de una hipoteca. Sin embargo, una gran mayoría desconoce todas las implicaciones reales de su préstamo hipotecario. Por ejemplo, ¿sabes exactamente a qué índice está referenciada tu hipoteca? ¿Sabes qué es el IRPH y cómo afecta a una hipoteca? ¿Sabes qué posibilidades tienes para modificar tu préstamo hipotecario?

que es el IRPH

Aunque el Euribor es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, se calcula que un 10% de los préstamos para la compra de vivienda suscritos en nuestros país tienen como referencia el IRPH o, lo que es lo mismo, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Y la realidad es que muchos de sus titulares ni siquiera lo saben.

¿Qué implica exactamente el IRPH?

El índice hipotecario IRPH es un índice alternativo al Euríbor y es el resultado de obtener el   valor medio de las diferentes hipotecas a tipo variable que ofrecen los bancos a más de tres años. Es decir, que es un índice muy fácilmente manipulable por las entidades. Y ya se sabe que cuando las entidades barren para casa, sus intereses no suelen coincidir con los de los deudores hipotecarios, que de una manera u otra acaban pagando las consecuencias.

En este caso en concreto del IRPH, y como tradicionalmente ha ocurrido con numerosas cláusulas asociadas a las hipotecas y otros productos financieros, muchas condiciones presentadas a priori como ventajosas han acabado convirtiéndose en caramelos envenenados.

¿Cuál era el interés o la supuesta ventaja de este tipo de hipotecas? Pues que en un contexto en el que, al amparo del boom del mercado inmobiliario, el Euribor estaba en plena escalada, el índice IRPH ofrecía una teórica mayor estabilidad por su menor volatilidad en el tiempo.

Una estabilidad que en la práctica no ha resultado ser cierta ya que, con independencia del valor del Euríbor, en el IRPH siempre influyen los diferenciales fijados por las entidades. El resultado es que, mientras que el Euríbor se encuentra actualmente en valores mínimos históricos, el índice IRPH se ha llegado a situar en un valor hasta 10 veces superior.

Pese a que todavía no hay una doctrina clara respecto a este índice, todo apunta a que próximamente habrá novedades en este terreno, ya que empieza a haber una cierta jurisprudencia que ampara los derechos de los hipotecados frente a este presunto abuso, en base a la falta de transparencia e información por parte de la banca al ofrecer este índice, como ha ocurrido por ejemplo con el caso de las cláusulas suelo, entre otras.

Economia y Empleo / 3 Agosto, 2015 / Finanzas
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